Wykres oprocentowania kredytów hipotecznych | Historyczne i aktualne trendy cenowe (2024)

Spojrzenie na oprocentowanie kredytów hipotecznych w czasie

W ciągu ostatnich kilku lat nabywcy domów stanęli w obliczu trudnego „podwójnego ciosu”, ponieważ zarówno oprocentowanie kredytów hipotecznych, jak i ceny domów gwałtownie wzrosły. To ograniczenie przystępności cenowej ograniczyło siłę nabywczą wielu aspirujących właścicieli domów. Naturalnie rodzi się to pytanie: czy oprocentowanie kredytów hipotecznych wzrośnie, czy spadnie? To pytanie trzyma wielu z nas na krawędzi siedzenia.

Oto jasna strona: po okresie utrzymujących się wysokich stóp procentowych w końcu możemy potwierdzić początek zmian. Obecnie trwa przejście od rosnących do spadających oprocentowania kredytów hipotecznych, co zapewnia lepszą przystępność cenową mieszkań dla osób chcących je kupić. Koncentrujemy się na tym, kiedy to przejście zacznie mieć wymierny wpływ na osoby aspirujące do zakupu.

Chociaż szersze trendy zapewniają cenny kontekst, należy pamiętać, że średnie oprocentowanie kredytów hipotecznych to jedynie punkt odniesienia. Kredytobiorcy o zdrowych profilach kredytowych i dobrych finansach często otrzymują oprocentowanie kredytów hipotecznych znacznie poniżej normy branżowej.

Zamiast więc patrzeć tylko na średnie stawki, sprawdź swoje spersonalizowane stawki, aby zobaczyć, do czego się kwalifikujesz.

W tym artykule (Przeskocz do...)

• Wykres stóp procentowych na 30 lat
• Historyczny wykres stóp
• Średnie stawki w skali roku
• Czy stawki mogą spaść?
• Perspektywa historyczna
• Co wpływa na Twoją stawkę
• Inne koszty kredytu hipotecznego

Wykres oprocentowania kredytów hipotecznych na lata 2022 i 2023

Oprocentowanie kredytów hipotecznych spadło do historycznie niskich poziomów w latach 2020 i 2021 podczas pandemii Covid. Nadzwyczajne działania Rezerwy Federalnej pomogły obniżyć oprocentowanie kredytów hipotecznych poniżej 3% i utrzymać je na tym poziomie.

Sytuacja zmieniła się w 2022 r. W obliczu niezwykle wysokiej inflacji stopy procentowe kredytów hipotecznych wzrosły do ​​najwyższego poziomu od 2002 r. Według danych Freddiego Maca średnia stopa oprocentowania kredytów 30-letnich wzrosła z 3,22% w styczniu do najwyższego poziomu 7,08% w styczniu. koniec października.

Choć oczekiwano spadku oprocentowania kredytów hipotecznych w 2023 r., tak się nie stało. Pomimo prób Rezerwy Federalnej spowolnienia tempa podwyżek stóp procentowych, szerszy krajobraz gospodarczy i różne czynniki globalne utrzymywały presję wzrostową, stanowiąc trwałe wyzwanie dla zamierzonego przez Fed zarządzania stopami procentowymi.

Jednak na horyzoncie widać dobre wieści. Biorąc pod uwagę, że w styczniu Rezerwa Federalna głosowała za utrzymaniem stopy funduszy federalnych na stałym poziomie, a inflacja zbliża się do celu, wydaje się, że w 2024 r. w planach są trzy obniżki stóp procentowych. Byłaby to pierwsza obniżka od czasu, gdy Fed obniżył stopy procentowe na początku pandemii Covid -19 pandemia, choć większość ekspertów nie spodziewa się, że nastąpi ona dopiero wiosną.

Aktualny wykres oprocentowania kredytów hipotecznych

Wykres przedstawia średnie tygodniowe dla 30-letniego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu. Średnia za lata 2022–24 na dzień 13 marca 2024 r. Źródło: Freddie MacPMMS. (c) TheMortgageReports.com

Historyczny wykres oprocentowania kredytów hipotecznych

Obecne stopy procentowe są ponad dwukrotnie wyższe od najniższego w historii poziomu 2,65% (osiągniętego w styczniu 2021 r.). Jeśli jednak cofniemy się o krok i spojrzymy na stopy procentowe w dłuższej perspektywie, nadal są one blisko średniej historycznej.

Freddiego Maca– główne źródło branżowe dotyczące oprocentowania kredytów hipotecznych – prowadzi rejestry od 1971 r. W okresie od kwietnia 1971 r. do marca 2024 r. 30-letnie kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu wynosiły średnio 7,74%.

Aby zrozumieć dzisiejsze oprocentowanie kredytów hipotecznych w kontekście, przyjrzyj się, gdzie znajdowały się one w historii.

Historyczny wykres oprocentowania kredytów hipotecznych na 30 lat

Wykres przedstawia średnie tygodniowe dla 30-letniego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu. Średnia za lata 1971-2024 na dzień 13 marca 2024 r. Źródło: Freddie MacPMMS. (c) TheMortgageReports.com

Trendy w zakresie kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu na przestrzeni 30 lat na przestrzeni czasu

Aby spojrzeć na dzisiejsze oprocentowanie kredytów hipotecznych, oto jak zmieniały się średnie stopy 30-letnie z roku na rok w ciągu ostatnich pięciu dekad.

Źródło: Freddie Mac

Czy oprocentowanie kredytów hipotecznych ponownie spadnie?

Niezwykle wysokie ceny i ogólnie silna gospodarka skłoniły Rezerwę Federalną do podjęcia drastycznych kroków, wdrażając szybką serię podwyżek stóp niespotykanych od początku lat 80.

Działania te obejmowały cztery historyczne podwyżki stóp procentowych o 75 punktów bazowych (0,75%), przeprowadzone w czerwcu, lipcu, wrześniu i listopadzie 2022 r. Chociaż są stałestopy procentowe kredytów hipotecznych nie są kontrolowane przez Fed, ich działania niezaprzeczalnie przyczyniły się do znacznego wzrostu tych stóp.

W grudniu 2022 roku Rezerwa Federalna podjęła decyzję o wyhamowaniu tempa podwyżek stóp procentowych, obniżając stopę funduszy federalnych jedynie o 50 punktów bazowych (0,50%). Ta tendencja do wycofywania stóp procentowych utrzymała się w 2023 r., o czym świadczą cztery korekty o 25 punktów bazowych (0,25%) w styczniu, marcu, maju i pod koniec lipca. W rezultacie obecna stopa funduszy federalnych mieści się obecnie w przedziale od 5,25% do 5,50%.

Wkraczamy w wiosenny sezon zakupów domów, perspektywy oprocentowania kredytów hipotecznych na rok 2024 są głównie optymistyczne, chociaż większość ekspertów spodziewa się jedynie niewielkiego spadku. W swojej najnowszej prognozie portal Realtor.com stwierdził, że w 2024 r. oprocentowanie kredytów hipotecznych wyniesie średnio 6,8%, a do końca roku osiągnie najniższy poziom 6,5%.

Deficyt budżetowy pozostaje wysoki, a różne wskaźniki inflacji utrzymują się powyżej poziomu komfortu. Oznacza to, że oprocentowanie kredytów hipotecznych będzie prawdopodobnie kształtować się w przedziale od 6% do 7% przez większą część roku.

— LAWRENCE YUN, GŁÓWNY EKONOMISTA KRAJOWEGO STOWARZYSZENIA POŚREDNIKÓW NIERUChom*oŚCI

Wiele osób spekuluje na temat tego, gdzie będą kształtować się stopy procentowe w ciągu najbliższego roku lub dwóch. Większość modeli prognostycznych przewiduje, że oprocentowanie kredytów hipotecznych utrzyma się powyżej 6% w 2024 r. i potencjalnie spadnie w 2025 r. To, czy Rezerwa Federalna poluzuje swoją politykę pieniężną, odegra znaczącą rolę w określeniu kierunku stóp procentowych.

Jako pożyczkobiorca nie ma większego sensu próbować ustalać czasową stawkę na tym rynku. Nasza najlepsza rada tokup, gdy będziesz gotowy finansowoi stać Cię na dom, o jakim marzysz – niezależnie od aktualnych stóp procentowych.

Pamiętaj, że nie jesteś skazany na ratę kredytu hipotecznego na zawsze. Jeśli stawki znacznie spadną, właściciele domów zawsze mogą później refinansować, aby obniżyć koszty.

Historyczne oprocentowanie kredytów hipotecznych: lata ważne dla stawek

Długoterminowa średnia oprocentowania kredytów hipotecznych wynosi nieco poniżej 8 procent. Tak wynika z danych Freddiego Maca z 1971 r. Jednak oprocentowanie kredytów hipotecznych może się znacznie zmieniać z roku na rok. W niektórych latach posunięcia były znacznie większe niż w innych.

Przyjrzyjmy się kilku przykładom, aby pokazać, jak stopy często obalają obiegową wiedzę i zmieniają się w nieoczekiwany sposób.

1981: Najwyższy w historii poziom oprocentowania kredytów hipotecznych

Rok 1981 był najgorszym w historii rokiem pod względem oprocentowania kredytów hipotecznych.

Jak źle jest źle? Średnie oprocentowanie kredytów hipotecznych w 1981 roku wynosiło 16,63 proc.

• Przy oprocentowaniu 16,63% kredyt hipoteczny o wartości 200 000 USD ma miesięczny koszt kapitału i odsetek w wysokości 2800 USD
• W porównaniu ze średnią długoterminową jest to dodatkowy miesięczny koszt w wysokości 1300 USD lub 15 900 USD rocznie

A to tylko średnia – niektórzy płacili więcej. W tygodniu rozpoczynającym się 9 października 1981 r. oprocentowanie kredytów hipotecznych wynosiło średnio 18,63%, co stanowi najwyższą stopę tygodniową w historii i prawie pięciokrotność stopy rocznej w 2019 r.

2008: Załamanie kredytów hipotecznych

Rok 2008 był ostatnim tchnieniem krachu na rynku kredytów hipotecznych. Według Freddiego Maca w 2008 r. finansowanie nieruchom*ości było dostępne na poziomie 6,03%.

• Miesięczna spłata kredytu hipotecznego na kwotę 200 000 dolarów wyniosła około 1200 dolarów, nie wliczając podatków i ubezpieczenia

Po roku 2008 stopy procentowe stale spadały.

2016: Najniższy w historii poziom oprocentowania kredytów hipotecznych

Do niedawna rok 2016 był najniższy w historii rocznej stopy oprocentowania kredytów hipotecznych od 1971 r. Freddie Mac twierdzi, że typowa cena kredytu hipotecznego w 2016 r. wynosiła zaledwie 3,65%.

• Kredyt hipoteczny o wartości 200 000 USD z oprocentowaniem 3,65% ma miesięczny koszt kapitału i odsetek w wysokości 915 USD
• To o 553 dolarów miesięcznie mniej niż średnia długoterminowa

Oprocentowanie kredytów hipotecznychmiałspadła w 2012 r., kiedy w jednym tygodniu listopada średnia wynosiła 3,31%. Jednak część roku 2012 była wyższa i dla całego roku średnia dla kredytu hipotecznego na 30 lat wyniosła 3,65%.

2019: Niespodziewany spadek oprocentowania kredytów hipotecznych

W 2018 r. wielu ekonomistów przewidywało, że oprocentowanie kredytów hipotecznych w 2019 r. ulegnie zmianiegórne 5,5 proc. Okazało się to błędne. W rzeczywistości stopy spadły w 2019 r. Średnie oprocentowanie kredytów hipotecznych wzrosło z 4,54% w 2018 r. do 3,94% w 2019 r.

• Przy stopie 3,94% miesięczna spłata kredytu mieszkaniowego w wysokości 200 000 dolarów wyniosła 948 dolarów
• Oznacza to oszczędność 520 dolarów miesięcznie – czyli 6240 dolarów rocznie – w porównaniu ze średnią długoterminową wynoszącą 8%.

W 2019 roku uważano, że oprocentowanie kredytów hipotecznych nie może być znacznie niższe. Ale lata 2020 i 2021 ponownie pokazały, że myślenie było błędne.

2021: Najniższe w historii oprocentowanie kredytów hipotecznych na 30 lat

W latach 2020 i 2021 stopy spadły w odpowiedzi na pandemię wirusa koronawiru. Do lipca 2020 r. 30-letnia stała stopa procentowa po raz pierwszy spadła poniżej 3%. W styczniu 2021 r. nadal spadała do nowego rekordowo niskiego poziomu wynoszącego zaledwie 2,65%. Średnia stopa oprocentowania kredytów hipotecznych w tym roku wyniosła 2,96%. Rok ten był niezwykle atrakcyjną okazją do wejścia na rynek mieszkaniowy dla osób kupujących dom po raz pierwszy. Spowodowało to również wzrost aktywności refinansowej wśród istniejących właścicieli domów.

• Przy stopie 2,65% miesięczna spłata kredytu mieszkaniowego w wysokości 200 000 USD wynosi 806 USD nie licząc podatków i ubezpieczenia
• Zaoszczędzisz 662 USD miesięcznie, czyli 7900 USD rocznie, w porównaniu do średniej długoterminowej wynoszącej 8%

Jednak rekordowo niskie stopy procentowe były w dużej mierze zależne od przychylnej polityki Rezerwy Federalnej z czasów Covid-19. Te środki nigdy nie miały być trwałe. Im bardziej gospodarki USA i świata będą wychodzić z kryzysu wywołanego przez Covid, tym wyższe stopy procentowe prawdopodobnie pójdą.

2022: Gwałtowny wzrost oprocentowania kredytów hipotecznych

Dzięki gwałtownemu wzrostowi inflacji, wyższym stopom referencyjnym i zahamowaniu przez Fed bodźców kredytowych w zakresie kredytów hipotecznych, oprocentowanie kredytów hipotecznych gwałtownie wzrosło w 2022 r.

Według danych Freddiego Maca średnia stopa 30-latków wzrosła z 3,22% w styczniu do najwyższego poziomu 7,08% na koniec października. Oznacza to wzrost o prawie 400 punktów bazowych (4%) w ciągu dziesięciu miesięcy.

Pod koniec roku średnie oprocentowanie kredytów hipotecznych wzrosło z 2,96% w 2021 r. do 5,34% w 2022 r. Chociaż jeśli Fed uda się opanować inflację lub Stany Zjednoczone wejdą w znaczącą recesję, oprocentowanie kredytów hipotecznych może nieco spaść.

2023: Oprocentowanie kredytów hipotecznych i przeciąganie liny z inflacją

W miarę jak Rezerwa Federalna kontynuuje walkę z inflacją i jest coraz bliżej osiągnięcia celu na poziomie 2%, oprocentowanie kredytów hipotecznych pośrednio nadal rośnie. Odkąd Rezerwa Federalna rozpoczęła podwyżki stóp procentowych w marcu 2022 r., referencyjna stopa procentowa wzrosła o 5 punktów procentowych.

Według danych Freddiego Maca średnia stopa 30-letnia osiągnęła 6,48% w pierwszym tygodniu 2023 r., po czym stale rosła, by ostatecznie w grudniu wynieść 7,03%.

Nasuwa się pytanie:gdzie ostatecznie ukształtują się oprocentowanie kredytów hipotecznych w przyszłym roku?Przedstawiciele Rezerwy Federalnej USA spodziewają się trzykrotnej obniżki stóp procentowych w 2024 r. Posunięcie to może złagodzić znaczną presję na wzrost oprocentowania kredytów hipotecznych, co potencjalnie może prowadzić do bardziej znaczącego spadku stóp procentowych. Będziemy musieli poczekać i zobaczyć, czy stopy procentowe przekroczą długo oczekiwany poziom 6% w 2024 r.

Rok 2024: Przed nami potencjalny punkt zwrotny

Podczas gdy w ubiegłym roku stopy procentowe osiągnęły bezprecedensowy poziom, nadchodzący rok może być kolejnym punktem zwrotnym w świecie kredytów hipotecznych. Na styczniowym posiedzeniu Rezerwy Federalnej zasugerowano, że w 2024 r. zamiast podwyżek można spodziewać się trzech obniżek stóp procentowych. Większość ekonomistów powszechnie oczekuje spadku w stosunku do szczytowych stóp procentowych odnotowanych w zeszłym roku – ale tylko niewielkiego.

Co więcej, rok 2024 przyniesie nowe możliwości nie tylko pełnym nadziei nabywcom domów, ale także kredytobiorcom, którzy zabezpieczyli kredyt hipoteczny w 2023 r. Według raportu Mortgage Monitor z lutego 2024 r. prawie połowa osób, które kupiły domy w zeszłym roku, może skorzystać z refinansowania, jeśli stopy spadną do 6% lub mniej.

Czynniki wpływające na oprocentowanie kredytu hipotecznego

Przeciętnemu nabywcy domu śledzenie oprocentowania kredytów hipotecznych pomaga odkryć trendy. Jednak nie każdy kredytobiorca w równym stopniu skorzysta z dzisiejszych konkurencyjnych stawek kredytów hipotecznych.

Kredyty mieszkaniowe są dostosowywane do potrzeb kredytobiorcy. Twoja ocena zdolności kredytowej, zaliczka, rodzaj pożyczki, okres pożyczki i kwota pożyczki będą miały wpływ na stopę kredytu hipotecznego lub refinansowania.

Jest to również możliwenegocjować oprocentowanie kredytów hipotecznych. Punkty rabatowe mogą zapewnić niższe oprocentowanie w zamian za płatność gotówką z góry.

Przyjrzyjmy się niektórym z tych czynników indywidualnie:

Ocena kredytowa

Wynik kredytowy powyżej 720 otworzy więcej drzwi dla pożyczek o niskim oprocentowaniu, chociaż niektóre programy pożyczkowe, takie jak pożyczki USDA, FHA i VA, mogą być dostępne dla pożyczkobiorców poniżej 600 lat.

Jeśli to możliwe, daj sobie na to kilka miesięcy, a nawet rokpoprawić swoją zdolność kredytowąprzed pożyczeniem. Możesz zaoszczędzić tysiące dolarów przez cały okres trwania pożyczki.

Zaliczka

Wyższe zaliczki mogą obniżyć stopę procentową kredytu.

Większość kredytów hipotecznych, w tym pożyczki FHA, wymaga co najmniej 3 lub 3,5% wkładu własnego. Pożyczki VA i pożyczki USDA są dostępne z zerową zaliczką. Ale jeśli możesz obniżyć o 10, 15 lub nawet 20%, możesz kwalifikować się do konwencjonalnej pożyczki z niskim prywatnym ubezpieczeniem hipotecznym lub bez prywatnego ubezpieczenia hipotecznego i poważnie obniżyć koszty mieszkania.

Rodzaj pożyczki

Rodzaj kredytu hipotecznego, z którego korzystasz, będzie miał wpływ na stopę procentową. Jednak rodzaj pożyczki zależy od Twojej zdolności kredytowej. Zatem te dwa czynniki są ze sobą bardzo powiązane.

Na przykład, mając wynik kredytowy 580, możesz kwalifikować się jedynie do pożyczki wspieranej przez rząd, takiej jak hipoteka FHA. Pożyczki FHA mają niskie oprocentowanie, ale są objęte ubezpieczeniem kredytu hipotecznego bez względu na to, ile pieniędzy odłożysz.

Wynik kredytowy wynoszący 620 lub więcej może kwalifikować Cię do pożyczki konwencjonalnej i – w zależności od zaliczki i innych czynników – potencjalnie niższej stawki.

Kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniutradycyjnie oferują niższe początkowe oprocentowanie w porównaniu z 30-letnim kredytem hipotecznym o stałym oprocentowaniu. Stawki te mogą jednak ulec zmianie po początkowym okresie obowiązywania stałej stopy procentowej. Początkowo niski wskaźnik ARM może znacznie wzrosnąć po 5, 7 lub 10 latach.

Termin pożyczki

W tym poście prześledziliśmy oprocentowanie 30-letnich kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu. AleKredyty hipoteczne na 15 lat ze stałym oprocentowaniemmają zazwyczaj jeszcze niższe oprocentowanie kredytów.

W przypadku kredytu hipotecznego na 15 lat będziesz mieć wyższą miesięczną ratę ze względu na krótszy okres kredytowania. Ale przez cały okres trwania pożyczki zaoszczędzisz dużo na odsetkach.

Jeśli zaciągnąłeś pożyczkę mieszkaniową o wartości 400 000 USD z 30-letnią stałą stopą procentową wynoszącą 6,5%, zapłaciłbyś około 510 381 USD całkowitych odsetek przez cały okres pożyczki. Ta sama wielkość pożyczki z 15-letnią stałą stopą procentową wynoszącą zaledwie 6,0% będzie kosztować jedynie 207 624 USD odsetek, co pozwoli zaoszczędzić łącznie około 302 757 USD.

Kwota kredytu

Oprocentowanie wyjątkowo małych kredytów hipotecznych – na przykład kredytu mieszkaniowego o wartości 50 000 dolarów – jest zwykle wyższe niż średnie oprocentowanie, ponieważ pożyczki te są mniej opłacalne dla pożyczkodawcy hipotecznego.

Oprocentowanie dużych kredytów hipotecznych jest również zwykle wyższe, ponieważ kredytodawcy hipoteczni ponoszą większe ryzyko straty. Alejumbo oprocentowanie kredytówzmieniły kurs i w 2023 r. utrzymały się poniżej zgodnych stóp procentowych, tworząc świetne oferty dla pożyczkobiorców dużych pożyczek. Obecnie kredyt hipoteczny typu jumbo to dowolna kwota kredytu powyżejw większości części Stanów Zjednoczonych

Punkty rabatowe

Apunkt rabatowymoże obniżyć stopy procentowe o około 0,25% w zamian za gotówkę z góry. Punkt rabatowy kosztuje 1% kwoty kredytu mieszkaniowego.

W przypadku pożyczki o wartości 400 000 USD punkt rabatowy będzie kosztować 4000 USD z góry. Jednakże pożyczkobiorca z czasem zwróci się z kosztami początkowymi dzięki oszczędnościom uzyskanym dzięki niższej stopie procentowej.

Ponieważ płatności odsetkowe rozkładają się w czasie, kupujący, który planuje sprzedać dom lub refinansować go w ciągu kilku lat, powinien prawdopodobnie pominąć punkty rabatowe i przez jakiś czas płacić wyższą stopę procentową.

Niektóre oferty cenowe zakładają, że kupujący dom kupi punkty rabatowe, dlatego należy sprawdzić to przed sfinalizowaniem pożyczki.

Inne koszty kredytu hipotecznego, o których należy pamiętać

Pamiętaj, że oprocentowanie kredytu hipotecznego nie jest jedyną liczbą wpływającą na spłatę kredytu hipotecznego.

Szacując budżet na zakup domu, musisz także wziąć pod uwagę:

• Zaliczka
• Koszty zamknięcia
• Punkty rabatowe (opcjonalnie)
• Prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI) lub składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego FHA
• Ubezpieczenie właścicieli domów
• Podatki od nieruchom*ości
• Składki HOA (w przypadku zakupu w stowarzyszeniu właścicieli domów)

Po wstępnym zatwierdzeniu otrzymasz dokument o nazwie aSzacunkowa pożyczkaktóry wyraźnie wymienia wszystkie te liczby dla porównania. Możesz skorzystać z szacunków pożyczki, aby znaleźć najlepsząOgólniezajmij się swoim kredytem hipotecznym — a nie tylko najlepszym oprocentowaniem.

Możesz także użyć Akalkulator hipotecznyz podatkami, ubezpieczeniami i opłatami HOA, aby oszacować całkowitą spłatę kredytu hipotecznego i budżet na zakup domu.

Kiedy zablokować oprocentowanie kredytu hipotecznego

Miej oko nadzienne zmiany stawek. Jeśli jednak dzisiaj otrzymasz dobrą ofertę oprocentowania kredytu hipotecznego, nie wahaj się jej zablokować.

Pamiętaj, że średnie oprocentowanie kredytów hipotecznych jest jedynie ogólnym punktem odniesienia. Jeśli masz dobry kredyt i dobre finanse osobiste, istnieje duża szansa, że ​​otrzymasz niższą stawkę niż ta, którą widzisz w wiadomościach. Dlatego skontaktuj się z pożyczkodawcą, aby sprawdzić, do czego się kwalifikujesz.